Este guia será dividido em 3 partes. Ao final, você receberá de presente, o guia completo (com informações extras), para nunca mais desesperar-se com dívidas. Basta cadastrar seu e-mail 😉
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Nesta primeira parte do guia você aprenderá:
- Fazer um levantamento real de todas as suas dívidas.
- O que fazer, quando seus Rendimentos Mensais, não são suficientes para pagar todas as contas do mês.
- Como trocar “dívidas caras” por “dívidas mais baratas”.
“O trabalho paga dívidas… O desespero aumenta-as…” (Benjamin Franklin)
Quem nunca se desesperou com as dívidas, é porque nunca as teve… Seria muita inocência, ou inverdade, dizer que pessoas endividadas não se desesperam, que não perdem o sono…
Porém, sejamos racionais. Se você está nesta situação, de nada adianta descabelar-se nem perder o sono… Isso não quita suas dívidas.
Mas o que você precisa fazer então, para sair desse “sufoco”? É exatamente o que ensinarei neste guia.
Dividirei em tópicos as ações que lhe libertarão das dívidas.
1. Faça um levantamento real de TUDO o que você deve
Antes de começar a pensar em como pagar suas dívidas, você precisa saber exatamente quanto deve. É o primeiro passo, antes dele não há como traçar uma estratégia.
E como você fará isso?
Tenho duas sugestões:
a) Anote em um caderno todas as parcelas de financiamentos, empréstimos, compras parceladas e etc que você tem a pagar. Anote o valor da parcela de cada item e anote também quantas parcelas faltam serem pagas.
b) Monte uma planilha no excel para isso. Melhor ainda, baixe gratuitamente a planilha do Penso no Futuro, que fará isso por você. Vejam como ficaria (Clique na imagem para ampliá-la):
Clique AQUI pra baixar a planilha e calcular quanto você deve
Muito bem, usarei o exemplo acima neste tópico.
Temos uma pessoa que deve R$2.588,00. Para pagar dentro do mês. Neste valor temos:
| Carro | R$ 700,00 |
| TV Nova | R$ 129,00 |
| Celular | R$ 109,00 |
| Empréstimo Pessoal | R$ 450,00 |
| Cheque Especial | R$ 1.200,00 |
Levantamento feito. Agora vamos à ação.
2. O que fazer quando seus Rendimentos Mensais não são suficientes para pagar todas as dívidas?
Suponha que a pessoa que estamos usando no exemplo, seja Você, que ganha R$2.300,00 mensais e que, dentro do mês, existam “somente” estes gastos.
O salário não vai cobrir todas as dívidas certo?
Qual a melhor opção nesta situação?
Veja abaixo a taxa de juros médios, cobrados em caso de atraso, em cada um dos itens da dívida:
| Carro | 2% |
| Tv | 19% |
| Celular | 19% |
| Empréstimo Pessoal | 9,50% |
| Cheque Especial | 13,50% |
Obs: Considerei aqui que a TV e o Celular estão parceladas no Cartão de Crédito e que os juros cobrados no atraso do financiamento do veículo, são aqueles previstos em LEI.
Como você pode ver acima, o item que possui menor incidência de juros em caso de atraso, é o carro. Logo, é ele que deve ficar atrasado, para que você pague menos juros e saia mais rápido deste cenário: Dívidas > Receitas.
Você deve estar pensando neste momento que eu enlouqueci, ao sugerir que você atrase a prestação do seu carro… Vou provar que não.
Se você pagar:
- R$129,00 da TV +
- R$109,00 do Celular +
- R$450,00 de empréstimo pessoal +
- R$1.200,00 de cheque especial
Temos um total de R$1.888,00.
Como você ganha R$2.300,00 vão sobrar R$412,00 certo?
E o que você faz com este valor que restou?
Compra um vestido novo? Gasta na balada?
NÃÃÃÃOOO
Você paga a parcela do empréstimo pessoal do mês que vem, caro leitor.
Considerando a taxa de juros de 9,5% a.m. do seu empréstimo, se você pagá-lo com um mês de antecedência, o valor será de R$410,96.
Seus pagamentos portanto ficariam assim:
| Empréstimo Pessoal Antecipado | R$ 410,96 |
| Tv | R$ 129,00 |
| Celular | R$ 109,00 |
| Empréstimo Pessoal | R$ 450,00 |
| Cheque Especial | R$ 1.200,00 |
| TOTAL PAGO | R$ 2.298,96 |
Mas não esqueça que você NÃO PAGOU o carro. Em contrapartida, antecipou seu crédito pessoal do mês seguinte.
No próximo mês, você terá as seguintes contas para pagar:
| Carro | R$ 700,00 |
| TV Nova | R$ 129,00 |
| Celular | R$ 109,00 |
| Carro Vencido | R$ 721,65 |
| Total a Pagar no mês | R$ 1.659,65 |
Agora o salário deu? Deu e ainda sobraram R$640,35.
E você, leitor do Penso no Futuro, muito inteligente, vai usar este residual para pagar mais uma parcela do seu empréstimo pessoal, economizando R$39,04 de juros e ficando com R$229,39 no bolso (que você deveria aplicar).
E o que teria acontecido, se ao invés de atrasar o carro, você tivesse pago menos que o valor devido, no cheque especial?
Teríamos para o mês seguinte:
| Carro | R$ 700,00 |
| Tv | R$ 129,00 |
| Celular | R$ 109,00 |
| Empréstimo Pessoal | R$ 450,00 |
| Cheque Especial | R$ 333,00 |
| TOTAL PAGO | R$ 1.721,00 |
Você vai pagar R$1.659,65 seguindo nossa dica. Se tivesse pago o carro ao invés do cheque especial total, pagaria R$1.721,00.
Diferença de R$61,35. Parece Pouco? Em percentual, significa uma economia de 3,70%. A cada R$1.000,00 são R$37,00 a menos 😉
OBSERVAÇÃO IMPORTANTE: A dica acima é para você aprender a articular os pagamentos de suas dívidas, levando em consideração SEMPRE, o item que possui menor incidência de juros, em caso de atraso. Não necessariamente será a parcela do carro. Ok? Antes de “escolher” o que deixará de pagar, faça uma pesquisa minuciosa de qual item de sua lista possui menor taxa de juros, se você atrasar o pagamento.
3. Como trocar “dívidas caras” por “dívidas mais baratas”.
Neste cenário, vamos imaginar que o seu rendimento mensal seja suficiente para pagar suas dívidas, porém não sobra nada. O que fazer para pagar um valor menor e lhe sobrar um dinheirinho?
A resposta é simples: Troque dívidas caras por dívidas mais baratas. Explico.
Abaixo uma tabela com as taxas de juros médias mensais, cobradas nos itens que os brasileiros mais devem:
| Empréstimo Pessoal | 9,50% |
| Cheque Especial | 13,50% |
| Cartão de Crédito | 19,00% |
Alternativas:
a) Trocar o cartão de crédito por um crédito pessoal. Mesmo com taxa de 9,5% a.m., é mais barato que 19% do cartão.
b)Trocar o cheque especial por um crédito pessoal. Apesar da taxa alta, ainda é mais barato que os 13% do cheque especial.
c) Trocar o crédito pessoal por um consignado. A taxa média dos consignados é de 3% a.m. Só ai, você economiza 6,5% a.m. (que na prática são mais).
d) Caso o seu carro esteja quitado, você pode refinanciá-lo ao invés de fazer um empréstimo pessoal. A Taxa de refinanciamento de veículos gira em torno de 2,5% a.m. (a do empréstimo pessoal em 9,5%). Você consegue levantar até 80% do valor do carro e paga muito menos juros.
Se você trocar apenas o Cartão de Crédito e o Cheque Especial por um crédito pessoal, a economia mensal de juros passa de 12,5%. O que significa que, se você pagava R$1.000,00 entre cartão e cheque especial, e trocou esta dívida por um empréstimo pessoal, você vai passar a pagar R$875,00. Nada mal não é mesmo? Já sobraram R$125,00 no seu bolso 😉
Recapitulando:
Neste artigo você aprendeu a:
- Fazer um levantamento para saber o valor real das suas dívidas.
- O que é melhor fazer, quando seus rendimentos não são suficientes para pagar suas contas do mês.
- Como pagar menos juros e ver sobrar dinheiro.
Espero que você tenha gostado da leitura e que leia as próximas duas partes deste guia, para poder livrar-se definitivamente das dívidas. A Parte #2 você já pode ler AQUI
E caso você tenha alguma dúvida sobre o que escrevi acima, ou queira dicas pessoais sobre sua situação financeira, estou a disposição para esclarecê-las. Utilize os comentários abaixo.
Abraço
ALINE PORTO
